Glossaire

Le bénéficiaire en assurance vie au Québec

Tout ce que vous devez savoir

La désignation du bénéficiaire est l’une des décisions les plus importantes de votre assurance vie. Une désignation mal faite ou non-mise à jour peut avoir des conséquences sérieuses pour vos proches au moment où ils en ont le plus besoin.

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Assurance vie - Un couple dans leur salon qui regarde un papier d'assurance

Qui peut être désigné comme bénéficiaire ?

En assurance vie au Québec, vous pouvez désigner comme bénéficiaire :

  • Une personne physique : conjoint(e), enfant, parent, ami, toute personne de votre choix.
  • Plusieurs personnes avec une répartition en pourcentage (ex. : 50 % conjoint, 25 % chaque enfant).
  • Une personne morale : une entreprise, un organisme de charité.
  • Votre succession : l'assurance est alors soumise à l'homologation du testament.

Beneficiaire revocable vs. irrevocable

Il existe deux types de désignations de bénéficiaire, avec des implications importantes :

Bénéficiaire révocable : vous pouvez modifier ou changer la désignation à tout moment sans le consentement du bénéficiaire. C’est la forme la plus courante et la plus flexible.

Bénéficiaire irrévocable : vous ne pouvez pas modifier la désignation ni faire de changements à votre police sans le consentement écrit du bénéficiaire. Cette désignation est parfois utilisée dans le cadre d’une séparation ou d’un divorce pour garantir la protection des enfants, ou dans le cadre d’une garantie pour un prêteur.

Attention : si vous avez un bénéficiaire irrévocable, même la cession de la police à titre de garantie nécessite son accord.

Deux personnes devant une tonne de papier qui se casse la tête.

Les erreurs courantes à éviter

  • Ne pas désigner de bénéficiaire : le capital passe par votre succession, sujet à l'homologation du testament.
  • Oublier de mettre à jour après un divorce : un ex-conjoint pourrait rester bénéficiaire.
  • Désigner un mineur sans fiducie : un enfant mineur ne peut pas recevoir directement un capital important. Un fiduciaire ou une fiducie doit être désigné.
  • Ne pas désigner de bénéficiaire de remplacement : si votre bénéficiaire principal décède avant vous, le capital peut revenir à la succession sans un bénéficiaire subsidiaire.

Questions fréquentes

Le bénéficiaire d'une assurance vie paie-t-il des impôts au Québec ?
En général, non. Le capital décès versé par une assurance vie à un bénéficiaire nommé est exempt d’impôt sur le revenu au Canada et au Québec. C’est l’un des avantages majeurs de l’assurance vie comme outil de planification successorale. Attention : si la succession est désignée comme bénéficiaire, des implications fiscales et des frais d’homologation peuvent s’appliquer.

Pour un bénéficiaire révocable, vous pouvez généralement changer votre désignation en contactant votre assureur ou votre courtier et en remplissant un formulaire de changement de bénéficiaire. Le changement prend effet à la réception par l’assureur. Pour un bénéficiaire irrévocable, le consentement écrit de ce bénéficiaire est nécessaire.

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